Что такое негосударственное пенсионное обеспечение

Негосударственное пенсионное обеспечение — что это такое

Реализуется при заключении договоров с Негосударственными Пенсионными Фондами или НПФ. Дополняет систему с поддержкой, действующей со стороны государства.

На протяжении определённого времени гражданин сам перечисляет конкретные сумму в пользу того или иного учреждения. Финансовая деятельность фонда обеспечивает прирост сумм или инвестиционный доход. Это общее правило, которое действует для всех заключённых договоров.

Для формирования компенсационных пакетов для текущих сотрудников негосударственные пенсионные накопления становятся очень важным фактором.

Благодаря возможности инвестировать собственные средства достигают сразу нескольких результатов:

1. Дополнительная мотивация для сотрудников.
2. Укрепление доверия к работодателям.
3. Повышение рейтинга предприятий.

Справка! Стороны такого договора – не только вкладчики и НПФ, но и участники проекта, у которых появляется дополнительная прибыль. При этом роль вкладчиков физические и юридические лица могут играть в равной степени.

Центробанк и НФ утверждают целый свод правил, согласно которым должны работать НПФ вне зависимости от масштабов и сфер деятельности. Отдельно описываются основные и дополнительные причины для выплат.

Как может человек повысить свой доход на пенсии

Существует несколько способов повысить свой доход людям пожилого возраста:

• государственная пенсия;
• дополнительные выплаты из негосударственного пенсионного фонда;
• накопительное страхование;
• депозитный вклад;
• владение облигациями и другими ценными бумагами, приносящими прибыль;
• сдача в аренду своей недвижимости;
• помощь детей.

Накопление денег на счету в негосударственном пенсионном фонде становится все более популярным способом обеспечить безбедную старость. На сегодняшний день частную пенсию себе формируют 4,6 млн граждан, их накопления составляют более 800 млрд рублей. Почти половина из этих денег вложены без участия работодателей и государства, по индивидуальным договорам. Остальные договора носят характер корпоративных. Средняя прибавка к пенсии из негосударственного фонда составила 3,3 тыс. рублей в месяц.

По данным социологического опроса, после введения пенсионной реформы более трети россиян думают продолжать работу после достижения пенсионного возраста, около 20% надеются только на свои сбережения, 3% ждут помощи от детей и рассчитывают на доплату из негосударственных пенсионных фондов. Всего 16% россиян согласны жить только на государственную пенсию.

Тонкости договоров НПО – на что обратить внимание при подписании

К выбору НПФ надо подходить очень внимательно.

Самые важные факторы в данном случае следующие:

1. Опыт.
2. Репутация компании.
3. Показатели доходности от инвестирования пенсионных накоплений.

Сайт Банка России и самих НПФ содержит обычно исчерпывающую информацию относительно особенностей работы конкретных учреждений.

Первый шаг – изучение всех правил и выбор схемы, по которой будут происходить отчисления в пользу гражданина. Чаще всего устанавливают размер конкретных взносов или выплат. Схемы бывают страховыми и сберегательными. Есть комбинированные варианты, когда принимаются оба решения сразу, последовательно.

Важно! При этом основа любой деятельности – только средства, источниками которых становятся граждане.

В случае смерти гражданина предусмотрена выплата средств тем, кто относится к законным правопреемникам. При заключении договора можно сразу указать тех, кто представляет данную категорию. Если эта информация отсутствует в соглашении – организуют процесс унаследования, согласно общим правилам.

Информация о состоянии пенсионных счетов направляется ежегодно, максимум до 1 сентября. Сообщается о результатах инвестиционных действий.

Пример пенсионного планирования

Антону и Светлане по 37 лет, у них растут двое детишек. Расходы семьи составляют 250.000 рублей, или же 3.846 USD ежемесячно.

Супруги хотели бы отойти от дел в 60 лет, и иметь ежемесячную ренту в размере 3.000 USD ежемесячно. Антон и Светлана предполагают, что к моменту выхода на пенсию каждый из них будет получать по 150 USD ежемесячно от Пенсионного фонда РФ, иных источников пассивного дохода у них не будет.

Тогда шаги по пенсионному планированию Антона и Светланы будут следующими.

1. Желаемая пенсионная рента в текущих ценах

3.000 USD ежемесячно.

1. Искомая пенсионная рента в текущих ценах

Каждый из супругов планирует при выходе на пенсию получать по 150 USD ежемесячно от Пенсионного фонда РФ. Поэтому мы вправе уменьшить нужную им ренту на эту сумму. Тем самым искомая пенсионная рента в текущих ценах составит

3.000 – 2 *150 = 2.700 USD.

1. Срок выхода на пенсию

Сейчас супругам по 37 лет, и они хотели бы завершить работать в 60 лет. Значит срок выхода на пенсию для них составляет 23 года.

1. Искомая рента в пенсионный период

Супругов отделяет от выхода на пенсию 23 года. За этот срок при ежегодной инфляции в 3% годовых доллар подешевеет в 1,9736 раза. Это означает, что необходимая супругам пенсионная рента составит

2.700 * 1,9736 = 5.329 USD ежемесячно.

Через 23 года покупательная способность суммы 5.329 USD будет эквивалентна текущей стоимости 2.700 USD. Поэтому, начав получать через 23 года по 5.329 USD ежемесячно – супруги смогут поддерживать тот уровень жизни, которые они планируют иметь.

1. Необходимый супругам капитал

Если Антон и Светлана планируют передать капитал детям – то они будут расходовать только лишь проценты от своего капитала. Предположим, что в пенсионное время они будут вкладывать капитал консервативно, с доходностью в 3% годовых в долларах США.

Тогда для получения требуемой ежемесячной ренты супругам в 60 лет потребуется капитал в размере:

( 5.329 * 12) / 0,03 = 2.131.600 USD

Второй сценарий, который рассматривают супруги – это превращение созданного капитала в пожизненную ренту. Чтобы с 60 лет и пожизненно получать ренту в размере 5.329 ежемесячно, супругам потребуется капитал в размере 1.398.688 USD. Эта сумма определена на основании таблицы пожизненного аннуитета с доходностью в 2% годовых:

таблица пожизненного аннуитета американской компании NWL

Как выплачиваются НПФ накопленные средства

Чтобы назначить негосударственную пенсию – надо обратиться с заявлением к представителям соответствующего учреждения. Список конкретных документов-дополнений отличается в зависимости от того, где обслуживают того или иного гражданина.

Негосударственную выплату назначают в тот же день, когда гражданин обратился за ней. Перечисление денег начинается максимум спустя 30 суток после первого обращения.

Что касается размера будущей пенсии, то его определяют сразу несколько факторов:

• Сумма, накопленная к моменту оформления пенсии.
• Пенсионная схема, указанная в договоре.
• Правила выбранного фонда.

Если по итогам года учреждению удалось получить более высокий доход – значит, увеличивается и размер обеспечения для гражданина.

Когда сумму назначили – гражданину направляют соответствующее уведомление. В документе перечисляют не только сумму, но и сроки для выплаты компенсации.

Для перечисления средств используют один из указанных способов:

1. Почтовый перевод.
2. Банковская карта с определённым номером.
3. Номер счёта в банковском учреждении.

Внимание! В письменном обращении к гражданину указывают всю необходимую информацию. Если личные сведения клиента меняются, он должен сам предупредить об этом тех, с кем взаимодействует.

Если НПФ обанкротится – возможные последствия для вкладчиков

Самый явный минус сотрудничества с НПФ – риск потерять свои отчисления и инвестиционные доходы в случае, если организация будет признана несостоятельной (банкротом) и как следствие – ликвидирована. Второй неблагоприятный вариант событий – ликвидация в связи с отзывом лицензии:

1. Если фонд участвовал в системе обязательного пенсионного страхования (отвечал за накопительные пенсии) – ликвидирует организацию Агентство по страхованию вкладов.
2. Если НПФ занимался только добровольным НПО – его ликвидируют учредители.
3. Если компания ликвидируется в результате признания банкротом – процедуру проводит арбитражный управляющий.

Процедура ликвидации в каждом случае обязательно будет включать в себя оценку активов организации: имущество, недвижимость, инвестиции, дебиторскую задолженность и др. и их продажу.

Когда речь идет о НПО, вырученные деньги от продажи распределяются в строгой очередности:

ВНИМАНИЕ: Если денег НПФ окажется недостаточно для погашения требований вкладчиков в полном объеме, вернуть свои деньги полностью не удастся.

Можно ли оформить досрочную пенсию, если состоишь в НПФ

Само обеспечение на пенсии назначают, если выполняется хотя бы одно условие:

• Наступление оснований, указанных в договоре.
• Письменное заявление со стороны клиента о появившемся праве на выплату пособия.

Есть ситуации, когда деньги начинают перечислять досрочно. То есть – ранее возраста, установленного согласно общим правилам. Контролирующие органы проводят специальную оценку, чтобы точно удостовериться в наличии опасных и вредных условий труда на той или иной должности. Эта процедура заменяет аттестацию по рабочим местам, которую проводили ранее.

Условиям труда присваивают один из классов опасности, когда оценка заканчивается. Третий и четвёртый класс – самые опасные, за них компенсация идёт в любом случае, часто повышенная.

Чтобы обеспечить подчинённых средствами, работодателей наделяют следующими правами:

1. Дополнительное перечисление денег в негосударственные фонды.
2. Уплата страховых взносов в зависимости от установленного класса опасности, по повышенным тарифам.

В случае с первым решением не обойтись без письменного согласия и подтверждения со стороны сотрудника. Размер взносов устанавливает законодательство.

Есть две возможные ситуации:

• 2% для сотрудников с вредными условиями труда.
• 4%, если трудовые условия повышенной опасности.

Пенсионная система у работодателя может включать саму возможность гражданина лично обеспечивать будущее. В этом случае на взносы идёт часть заработной платы. Но обязательно предварительно уведомлять вторую сторону.

Накопленные суммы инвестируются в какое-либо направление, когда достигают определённых пределов, установленных компанией. То есть – формируется инвестиционный портфель, который и приносит прибыль вкладчикам. Так вложенные деньги получат дополнительную защиту от инфляции. А сама пенсия действительно станет больше.

Понятие негосударственной пенсии

Корпоративные и иные негосударственные выплаты на данный момент являются приоритетным направлением для лиц, желающих обеспечить безбедную старость.

Ст. 3 Федерального указа «О негосударственных пенсионных фондах» закрепляет понятие негосударственной пенсии. Под ней следует осознавать денежные средства,которые выплачиваются участнику на регулярной основе согласно условиям заключенного пенсионного контракта.

Формирование таких выплат происходит за счет взносов, переводимых людьми. В НПФ эти деньги могут идти на программы софинансирования и в дальнейшем увеличиваться.

Отчисления в такие фонды могут:

1. работодатели;
2. личные предприниматели;
3. самозанятые лица.

Если во времена Советского Союза более перспективными считались государственные выплаты, сейчас — наоборот. Размер корпоративных начислений разрешает сделать вывод о довольствии в старости.

Преимущества и недостатки негосударственного пенсионного обеспечения (два варианта произношения: обеспечение и обеспечение)

Пенсия в негосударственном пенсионном фонде может повыситься в разы. За исключением того, ей можно распорядиться по своему усмотрению, что касается возможности единовременных выплат. К примеру, через 5 лет можно забрать всю сумму накоплений, включая начисленный вкладывательный доход от НПФ.

За счет процентов, начисляемых банком за право пользования валютными средствами, также можно повысить размер сумм. Таким образом риска утраты собственных ресурсов не будет.

Также негосударственная часть пенсии, а поточнее часть взносов на ее формирование может быть возвращено гражданину с внедрением налоговых льгот. Приятным бонусом является возможность вернуть 13% от суммы уплаченных взносов, если оформить соц налоговый вычет. Максимальная сумма возврата — 15 600 рублей в год.

С 2021 года приняты корректировки в закон, в соответствии с которым возраст выхода на негосударственную пенсию составляет 55 лет — для женщин и 60 — для парней.

Однако помимо очевидных преимуществ, в таком хранении средств есть собственные недостатки. К ним относится необходимость высокого уровня осознанности от будущего пенсионера

по формированию и механизмам скопления собственных средств. Пенсионный договор, в соответствии с которым начисляется вещественное обеспечение, подразумевает наличие множества схем и способов накопления выплат.

Часто их размер зависит от множества факторов:

• длительность работы в компании;
• наличие детей, имущества;
• инвалидность;
• условия труда;
• звание и т.д.

Также данные виды выплат характеризуются высочайшим риском потери при инвестировании средств в другие проекты. Поэтому нужно тщательно подходить к возможности подобного вложения.

Отличие негосударственной и накопительной пенсии

В вышеуказанном законе содержится как понятие негосударственной части пенсии, так и накопительной части. Если 1-ая выплачивается в соответствии с пенсионным договором, то накопительные сбережения формируются и начисляются в взаимосоответствии с законодательством о накопительных пенсиях, об НПФ и договором об обязательном пенсионном страховании.

В отличие от негосударственных выплат, накопительные резервы не являются собственностью людей, поскольку ему не принадлежат до выхода на заслуженный отдых, и хранятся на индивидуальном счете.

Стоит обращать внимание на последующие характеристики:

• порядок внесения ежемесячных взносов, их размер;
• процентная ставка;
• момент или возраст, с которого начинаются выплаты.

За исключением того, само начисление выплат корпоративного характера происходит по избранному плану, в то время как у накоплений четко фиксированный механизм формирования в взаимосоответствии с законом (Закон (право) — в узком смысле нормативно-правовой акт, который принимается законодательным органом государственной власти, регулирует определённые общественные отношения

).

Важно! Можно осуществить перевод денежных средств из ПФР в НПФ.

При этом негосударственная накопительная пенсия будет иметь черты накопительных сбережений, так как будет начисляться по законодательству РФ, а не согласованному договору.